Pensioni Complementari, come Orientarsi?

Pensione sAi??, pensione quando, pensione come, riforme previdenziali: tutto lai??i??intero mondo pensionistico A? fra i temi piA? caldi dellai??i??attualitAi?? politica e sociale! Ne consegue, quindi, che anche il mercato entri, piA? o meno a gamba tesa, nel settore e faccia la propria proposta al cittadino disorientato.

Tra le domande fatte e che registrano piA? perplessitAi??, ma che testimoniano il vivo interesse per la materia, ci sono quelle riguardanti forme pensionistiche complementari, un mondo abbastanza variegato che varrebbe la pena di approfondire insieme.

Prima di tutto, come sempre diciamo, dobbiamo individuare quali sono gli obiettivi che intendiamo raggiungere e quali sono le nostre aspettative economiche future.

Dopo questa prima analisi tutta personale, soffermiamoci sulle tipologie di fondi pensionistici complementari che possiamo trovare sul mercato. Essi si dividono in due macro categorie: i fondi aperti e i fondi chiusi. A questi due, si aggiunge un terzo tipo, per la veritAi?? afferente comunque alla tipologia dei fondi pensione aperti: le polizze pensionistiche individuali.



Ciascuno presenta, comai??i??A? ovvio, delle caratteristiche peculiari: solo esaminandole con attenzione saremo in grado di decidere quale prodotto fa al caso nostro.

I fondi aperti sono messi su da societAi?? private che operano nel settore del risparmio e della finanza: anche le compagnie assicurative rientrano in questa definizione. Si rivolgono ai lavoratori, visti come singoli, o al massimo intercettano quei gruppi che non sono soddisfatti delle offerte proposte loro dai fondi pensione chiusi. E giAi??, perchAi?? questai??i??ultimi sono organizzati da sindacati, associazioni di categoria e datori di lavoro e sono pensati per dipendenti o autonomi, ma strutturati comunque in categorie professionali. Le caratteristiche economiche di questi fondi pensione sono decise a monte tramite contratti nazionali collettivi.

Come si alimentano i fondi pensione? Tramite i contributi versati dai lavoratori, tramite quelli versati per i propri dipendenti dal datore di lavoro e tramite il TFR (trattamento di fine rapporto, forse piA? conosciuto con il termine di ai???liquidazioneai???). Queste due ultime fonti di finanziamento, comunque, valgono esclusivamente per i lavoratori dipendenti e non per quelli autonomi. Ad ogni modo, quale che sia il mezzo per rimpinguare tali ai???salvadanaiai???, la loro gestione A? sempre affidata a banche, assicurazioni o societAi?? di gestione di fondi comuni di investimento.

Spesso sarAi?? chiesto al lavoratore di fare unai??i??opzione e scegliere qualai??i??A? la linea dai??i??investimento preferita tra quella obbligazionaria, azionaria o bilanciata (probabilmente, la piA? interessante per il giusto mix di sicurezza e fruttuositAi?? del capitale). Naturalmente, saranno poi la singola propensione al rischio o gli anni che separano dalla pensione ad avere lai??i??ultima parola sulla scelta: lai??i??importante A? che sia ben ponderata, perchAi?? non A? detto che le opzioni di default possano andar bene per tutti! Giunti finalmente al pensionamento, il fondo inizierAi?? a funzionare ed erogherAi?? la somma prevista ad integrazione della pensione pubblica garantita per legge. Lai??i??importo sarAi?? vario, e dipenderAi?? dalle scelte fatte in precedenza: ecco perchAi?? A? cosAi?? importante poter scegliere sempre di affidare i propri soldi, almeno in parte, a linee di investimento dal risultato garantito, spesso ben gestite dalle grandi compagnie assicurative!

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